也许出乎你意料，只要退休后还活七八年，养老保险有机会回本了。我们知道养老金还要区分职工养老和居民养老，二者也是有区别的。

居民养老保险交得少，领得少，主要是没有工作单位的人群参加的，如全职太太、自由工作者等。而职工养老保险，我们上班族每个月都要缴纳，只要累计交满15年，退休后才有资格领取养老金。

我衡敏们分别具体来看：

无论是养老保险，还是医疗保险，各地的缴费标准都不一样。

我们以深圳为例，今年深圳社保缴费基数是 2200-25044 之间。缴费基数取决于上一年月平均工资，最低是月平腔陪工资的60%，最高是月平工资的300%。

假如本市上年职工月平均工资是3000，那缴费基数区间就是 1800-9000。

如果你的工资低于最低基数，那就按照最低基数交社保；

如果你的工资高于最低基数，那就按照最高基数。

理论上说，只要我们工资在缴费基数区间内，我们的实际工资就是缴费基数了。

（但实际上，很多人的的缴费基数会低于实际工资，因为这样会少交很多费用......）

假如深圳的老王缴费基数正是10000，那么每个月公司和个人缴纳费用是：

公司：10000 X 14% = 1400 → 进入统筹账户，国家支配

个人：10000 X 8% = 800 → 进入个人账户

有了这个统筹账户，我们退休后就可以按月领钱，只要活下去就可以一直领下去；而个人账户属于自己的钱，万一中途身故，我们只能领回个人账户的钱。

请注意，重头戏来了。

假如老王 40岁才开始交社保，缴费基数是10000。每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？

职工养老金分为两部分：

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测。

这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。如果老王20年都是以10000元为缴费基数，

那他退休时的指数工资是 16454 元，个人账户余额：800 x 12 x 20=19.2万。

根据公式，老王的退休金计算如下：

个人账户养老金 ：19.2万 ÷ 139 = 1381 元

基础养老金 ：(21095 + 16454) ÷ 2 × 20%= 3755元

总养老金：1381 + 3755 = 5136元/月，即 61632元/年

退休后第一年，老王就可以领取61632养老金了。

再简咐圆枝单计算下收益：

养老金多少是与平均工资密切相关的，未来的平均工资我们当然无法得知，这里是假设每年按5%增长。可以看到，老王在67岁时就有机会回本了；活得越久，领得越多。

如果老王不幸退休后第二天就不在了，那么也可以领回自己交的个人账户钱。虽然统筹账户钱更多，但那是公司缴纳的钱。从这个角度来看，似乎我们的养老保险亏不了。

当然，肯定有不少朋友会反对：公司交的那部分，也算到我们人力成本里的啊。这样说，也有道理。但一来政策如此，我们无法改变。二来，社保是我们法定福利；假如没有了，你觉得公司就乐意将那部分钱给我们？想和公司谈条件，你准备好录音笔了吗？如果你不是大富大贵之家，而是寻常百姓，社保是对我们很重要的。有人称之为劫富济贫，有人称之为财富再分配。但无论如何，对我们普通人来说，了解自己的社保保障，合法维护自己权益，会实际得多。

以上就是我的回答，希望能帮助到你，如果你还有关于社保或者商业保险等方面的问题，欢迎在深蓝保搜索框进行搜索，查阅相关文章。